征途记录片

系统，首先是一个“收入-消费”的大数据分析系统。例如对于个人，它能够通过常年累月地跟踪个人的收入、消费、习惯等数十个参数的数据，利用这些数据分析，对个人进行金融大数据画像，相对精准地计算和预测短期（一年以内）和中期（三到五年）的个人金融融资需求和偿债能力。

过去很多银行，也宣传自己的系统，能够做得到上述所谓的大数据分析和画像，但刘汉祥知道，那基本上是吹牛，因为银行能得到的个人数据，是有限的，与中央能够获得的广度和深度，差了十万八千里。这个中央平台，在真正高度真实性海量数据喂养下，出来的人工智能，其对个人金融行为和能力的把控，当然不是单独一个银行或者金融机构，能与之相提并论的。

既然能够对个体（个人或小微企业）实现高度“理解”，那么自然可以对个体金融服务的边界和类型，进行很好的规划。说得直白一点，未来个人想向银行借钱，能借多少，根本不需要个人去和银行商量，因为借贷两边，说的都不算数，只有这个超级平台，说的才算数。

当你决心借款时，不管用途是购买组屋、买车还是其它消费，这个中央平台都会给你一个直接的答案：

要么直接否决，小伙子或者小丫头片子你在瞎想啥呢？根本没有消费能力，就不要做白日梦了——没有任何一个平台，敢于违法借钱给你。

要么符合逻辑和能力，那么平台会给出一个完整的财务方案：可以借多少钱，利息是多少，哪些银行产品可用，每个月要还多少钱，按照目前工作情况，收入和消费会受到怎样的影响等等。这个借钱的额度是算出来的，既要根据个人的收入能力，又要根据个人现在借钱的目的需求，还需要考虑家人可能的支持幅度等等。

整体上，这个超级平台运行的底线，是要保证国民个人和小微企业的借贷，不会超过其能力范围，不会因此而出现债务无法偿还的情况。所以这个平台开始运行后，是带有强制性的，除了亲戚朋友家人之间的借款，它无法干预，只要是金融借款，它就都有超越银行的强制性。

一旦发生金融借款，借款金额、利息率、周期、还款方式这4大要素，就由这个超级平台的人工智能决定，被锁定在一个财务方案之内，银行和个体，都只能严格执行。想要不严格执行也没有办法，例如个人想这个月不还款，虽然不会强制把你的钱划走，但是会被锁定——你无法再调用这笔钱，人工智能会不断提醒你，不还钱，你的小日子，眼看就没法过下去了。通过这样的方法，让个人根本无法毁约。

在贷款交易发生前，超级平台已经对个体的还款能力，做了充分的预估，一定要限制在个人的能力之内嘛，所以整体是趋向于保守的，要留有余地，因此借款不足以达到个人的预期，那也没有办法。这本来就是中央的意图——小年轻不顾自己的能力，一冲动就瞎消费或者要创业，当然在借款上要严格限制，不能让一次冲动，毁掉自己的青春甚至一生。

全国20多亿人的财务金融数据喂养下，这个超级人工智能，会变得极其强大，显然未来将超越一切的银行金融体系，单独能够提供的服务能力。

刘汉祥听到这里，内心已经是冰凉一片。虽然没有听到专家谈银行端，但他敢断定，未来所有银行搞的个体贷款产品，都没有必要了。他娘的超级平台的超级AI，已经给你规定好了，银行作为一个金融中介负责签约和后继服务就行了，在这个过程中根本没有权力可言。而且你还没法说，因为超级平台决定的这些个体业务，无论是风控、金额、利息率等关键要素，都是符合国家政策，以及银行的运维体系的——你不要想多赚钱，但也不会让你少赚钱，恰恰好而已。

超级平台对小微企业的管理，自然要比对个人更复杂，因为除了涉及小微企业的老板股东个人以外，还涉及企业的经营状况和发展趋势。不过大致的逻辑是一致的——逻辑就是保守和谨慎，这显然是因为小微企业的失败率，是最高的，扛不住市场的波动风险嘛。

例如现在这个平台对小微企业的放贷管理，实行的规则之一，就是贷款总额不超过企业主年“机动”收入的35倍，评估分数高的可以放到5倍，低的就只能放到3倍。这显然是做好了准备——如果失败破产了，这个小老板老老实实上5年班，可以还完此前的贷款，生活还可以从头再来。要是放大杠杆到10年或以上的话，说不定就完全栽进去了。而且这种评估的前提，当然是国家要控制住利息率和还款周期，不能让银行瞎搞。

让刘汉祥感到内心冰凉一片的，并不仅仅是发现银行的个体业务基本上“Game Over”了，他还联想到了未来的发展，例如结合到货币层次的新金融模式。

数字人民币（DPC）已经普及，现在国民几乎已经完全放弃了现金，支付主要是使用DPC钱包，以及钱包附带的免费支付系统。这些DRC钱包，是银行个人存款业务的基石：个人无论是支付还是存款，都是要以银行账户为前提嘛，这些DPC钱包，不过是银行账户的前端罢了。所以有DPC